Una opción a la que acuden muchos usuarios en Black Friday es la compra a plazos (generalmente a través de opciones como Klarna, Scalapay o Aplazame). Europa ha dotado a este tipo de pago de una protección extra que, sin embargo, en España no llegará a tiempo para el Black Friday.
Europa ha decidido que a partir del 20 de noviembre estos pagos se traten con las mismas garantías que los créditos al consumo, pero la ley española que tenía que aplicar ese cambio no está aprobada y no lo estará antes del día 27.
Cómo funciona la compra a plazos
Seguramente lo has visto al pagar en alguna tienda online: junto a la tarjeta aparece la opción de fraccionar en tres o cuatro pagos, muchas veces sin intereses. Imagina que compras unas zapatillas de 120 euros y eliges pagarlas en tres plazos de 40. En realidad no le estás pagando a plazos a la tienda: una empresa de financiación le paga los 120 euros de una vez y después te cobra a ti 40 euros cada mes. Por eso, aunque no pagues intereses, lo que estás haciendo es pedir un pequeño préstamo.
Por qué hoy tiene menos garantías que un préstamo
Cuando pides un préstamo normal, por ejemplo para comprar un coche o reformar la cocina, la entidad está obligada a hacer dos cosas antes de que firmes:
– Entregarte un documento que resume cuánto vas a pagar en total y qué pasa si te retrasas con el pago de las cuotas.
– Comprobar si con lo que ganas puedes devolverlo.
Esas obligaciones vienen de la ley que regula los préstamos al consumo, la Ley 16/2011.
El problema es que esa ley deja fuera los créditos de menos de 200 euros y los que no tienen intereses ni gastos de otro tipo. La mayoría de las compras a plazos cumplen alguna de estas dos condiciones. En la práctica, eso quiere decir que puedes fraccionar el abrigo, las zapatillas y un regalo en la misma semana sin que nadie compruebe si, sumando todo, te lo puedes permitir.
Qué cambia en Europa el 20 de noviembre
Las normas europeas sobre préstamos al consumo eran de 2008, de antes de que existiera este tipo de pago. La Unión Europea las ha actualizado con una nueva directiva que empezará a aplicarse el 20 de noviembre y que trata las compras a plazos como un préstamo más. También se regularizarán los préstamos de menos de 200 euros y los que no tienen intereses.
Para quien compra, eso significa tener las mismas garantías que con un préstamo: antes de aceptar le tienen que explicar con claridad cuánto va a pagar y qué ocurre si se retrasa, la financiera tiene que comprobar que puede asumir el pago y la publicidad de estos servicios tiene que cumplir reglas más estrictas.
Por qué en España no se aplicará el día 20
Si la norma es europea, ¿por qué no se aplica aquí el día 20? Porque una directiva no es una ley que obligue directamente a las empresas. Es más bien un encargo a cada país: le dice qué tiene que incluir en sus leyes y le da un plazo para hacerlo. Hasta que España no apruebe su propia ley, las financieras pueden seguir funcionando con las reglas actuales.
Y ese encargo está a medio hacer. El Gobierno aprobó un primer borrador de la ley, lo que se llama anteproyecto, el 7 de enero de 2026. Incluía por primera vez las compras a plazos y un tope provisional del 22 % TAE para los nuevos créditos al consumo. Después tenía que volver a aprobarlo, ya como proyecto de ley, y enviarlo al Congreso para que lo votara, pero esto no llegó a pasar.
Ahora ya no hay tiempo. El 6 de octubre se disolvieron las Cortes por la convocatoria de elecciones generales del 29 de noviembre, y el nuevo Congreso y el nuevo Senado no se constituyen hasta el 23 de diciembre. Hasta entonces no se puede aprobar ninguna ley, así que el texto tendrá que retomarse en la próxima legislatura.
España no es el único país que va con retraso: en septiembre, la Comisión Europea abrió un procedimiento contra España y otros 15 Estados por no haber trasladado la directiva a tiempo. Pero para quien compre este Black Friday, la conclusión es la misma: en España siguen valiendo las reglas de siempre.
Qué tener en cuenta si vas a pagar a plazos este Black Friday
Como nadie va a hacer esas comprobaciones por ti, conviene que las hagas tú antes de pulsar el botón de pagar:
- Lee qué pasa si te retrasas. Que no haya intereses no significa que sea gratis. Muchas financieras cobran una comisión por cada plazo que no se paga a tiempo, y esa información suele estar en las condiciones, no en el botón de pago.
- Piensa en el total, no en la primera cuota. La pantalla suele destacar «hoy pagas 40 euros». La pregunta que te tienes que hacer es si te puedes permitir los 120.
- Lleva la cuenta si fraccionas varias compras. Cada una es un pago aparte y los cargos se acumulan en diciembre y enero, coincidiendo con los gastos de Navidad y la cuesta de enero.
- Comprueba con qué tarjeta y en qué fechas te cobran. Si ese día la tarjeta está caducada o la cuenta no tiene saldo, el plazo queda impagado y puede saltar la comisión.
- Si devuelves el producto, asegúrate de que también se cancelan los plazos. Tienes 14 días para devolver una compra online, pero el pago a plazos lo gestiona la financiera, no la tienda. Pide a las dos que lo anulen y guarda la confirmación por escrito.
Y antes de fraccionar nada, merece la pena comprobar que el descuento es real. En nuestra guía del Black Friday 2026 tienes las fechas de cada tienda y los cupones activos.
Fuentes consultadas
Información comprobada el 9 de noviembre de 2026 en las siguientes fuentes oficiales: Directiva (UE) 2023/2225 (Diario Oficial de la UE), Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo y Real Decreto 806/2026 de disolución de las Cortes (BOE), referencia del Consejo de Ministros del 7 de enero de 2026 (La Moncloa) y portal del cliente bancario (Banco de España).
